當前，我國農村金融發展面臨一些難點。一是農村金融機構吸收存款的量遠遠超過貸款的量；二是融資難、融資貴現象依然存在，有相當多的農民和農村企業的融資需求沒有得到滿足；三是綜合金融服務供給不足，廣大農民需要更好的全方位服務。

　　綜合來看，目前，農村金融正面臨著難得的發展契機。如何更好解決農村金融發展中的難題？可考慮采用分層模式。具體來看，*上層為龍頭企業帶領的產業鏈，中間層為一家一戶的農戶和工商個體戶，*下層為個人。分層模式就是對*上層的客戶用供應鏈金融的方式、對*下層的客戶用數字金融的方式、對中間層的客戶則用線上線下結合的方式，多種方式共同發力，滿足農村金融需求。

　　對此，一是要推進利率市場化，增加農村金融服務的有效供給。二是建立金融市場非歧視性準入準則，鼓勵民營金融機構服務農村金融市場。三是遵循“誰出資、誰決策、誰承擔后果”的原則理順農村信用社的公司治理機制。四是積極支持數字技術的軟硬件設施建設，為數字金融的健康發展創造良好的外部環境。*后是考慮重構中央和地方的農村金融監管框架，統一標準，建立有效的風險防范和處置機制。可考慮建立日常的風險監測與分析機制，預防金融風險的累積與蔓延。

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