打贏脫貧攻堅戰，離不開金融的支持。信貸資金不僅能優化*扶貧資金的配置，還能盤活和引導財政、社會等扶貧資金*投放，保障實現“造血式”長效脫貧致富機制，助推各地順利完成*扶貧既定目標。然而，商業銀行的商業可持續性與*扶貧政策性、公益性之間的矛盾是當下金融*扶貧中亟待破解的關鍵性問題。隨著“互聯網+”時代的到來，利用大數據創新信用管理，將信貸資金與“真貧者”短距離有效對接，將成為化解這一難題的有力抓手和突破口。

　　一、運用大數據多角度*識別扶貧對象由于貧困對象具有多維度、復雜性、動態性的特點，通過構建大數據扶貧系統和服務平臺，不僅能使扶貧對象的個人信息全面呈現，而且也能打破地區、部門間的“信息孤島”，讓分散在不同地區和部門的碎片化信息統一聯網，實施數據對比分析與綜合評估，這樣不僅能準確界定出符合救助標準的貧困對象數量、分布等信息，也能顯示出扶貧對象的家庭狀況、性別、受教育程度等情況，有助于對扶貧對象的范圍進行正確界定和準確評估，確保脫貧措施*到戶。

　　二、借助大數據創新金融服務模式，讓*脫貧落地生根。

　　商業銀行要進一步完善服務機制，著力解決金融*扶貧動力不足問題：一是要加快信貸經營模式創新。依托大數據優化服務流程，將企業和參與產業扶貧的貧困對象的建檔信息、信用信息和社會交易信息統籌分析，實現系統自動信用評級授信，并與人民銀行征信系統緊密結合，推出“*授信，隨貸隨用，循環使用”等便利服務，提高審貸和管理效率。二是要加快打造適應“互聯網+”大數據信貸產品線上運營模式。充分利用銀行系統內優質客戶資源和大中型企業優勢，采用“銀行客戶+貧困戶+貸款”的模式，為農業經營主體提供訂單生產、農機租賃等金融服務，帶動貧困對象脫貧致富；通過“互聯網+”升級農村金融基礎服務，積極代理與廣大農民息息相關的新農保、涉農財政補貼、農村公用事業、農村產業鏈等涉農項目，提高金融服務水平。三是要通過“大數據＋第三方”，加大與社會商業機構等的合作力度，切合貧困對象和小微企業融資需求，構建一個集電商、金融、消費、農產品信息發布于一體的“三農”互聯網金融生態圈。四是要拓展貧困地區移動金融服務。積極推廣網絡支付、手機支付等新型支付工具，讓更多貧困對象享受到便捷的賬戶開立、存取款、轉賬支付等基本金融服務。

　　三、善用大數據工具，防控金融扶貧風險金融扶貧創新發展要與風險防范有機結合，認真把握好創新發展與防范風險之間的適度平衡，將金融創新可能帶來的風險置于可管、可控、可承受的范圍內。

　　要依托大數據工具，建立扶貧檔案信息共享系統。將貧困對象的資產情況、征信記錄、經營情況等錄入信息庫統一管理，實現客戶基礎信用信息與建檔立卡貧困對象信息的共享和對接。

　　要建立數據共享機制，拓寬扶貧對象信息的獲取渠道。建議政府部門盡快統一數據標準與格式，整合散落在金融機構、司法、工商、稅務、公用事業單位等部門的信用信息資源，形成統一的信息共享平臺，健全社會征信體系，為金融*扶貧奠定堅實基礎。

　　要運用大數據技術提高風險防控水平。推動客戶信息、行業信息與金融市場信息三者融合，提高金融資源供求雙方的信息透明度，避免信息不對稱，既管控好風險、降低風險管理成本，又促進金融*扶貧的大力發展。

　　四、提高政策扶持力度，優化金融生態環境。

　　一是加強基礎設施建設。建議政府部門進一步加大對貧困地區通信網絡等基礎設施建設力度，為拓寬金融*扶貧覆蓋面提供有利的環境條件。

　　二是政府和監管部門應制定有效的激勵措施，如財政部門出資牽頭成立一個多方參與、風險共擔的政策性擔保機構；政府部門對貧困對象及扶貧項目在不良貸款核銷、稅收政策等方面給予一定的優惠引導；商業銀行要完善激勵機制，以提升基層行金融*扶貧服務的廣度和深度。

　　三是盡快健全農村抵押擔保體系，推動地方政府建立土地評估、登記和流轉等服務機構，完善確權、評估、登記、交易等操作規范，為農村產權抵押處置營造良好的市場環境和法律環境。

　　四是加強誠信教育，對“信用戶”和“賴賬戶”采取差別化服務措施，引導扶貧對象自覺形成誠實守信的行為規范。同時，要建立扶貧貸款“誠信指數”標準、民主評價扶貧對象信用，動態調整信用等級與授信額度，并適時在當地公布，持續提高扶貧對象的誠信度和區域風險防控能力。

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