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　　近日，浙江杭州國際博覽中心二樓的新聞發布廳內，幾百個位置座無虛席，這里正在舉行的是中國普惠金融高峰論壇，來自全國農合機構、科研院所等人士濟濟一堂，交流普惠金融實踐領域的成功經驗和做法。

　　巧合的是，15年前的當天，浙江省農信聯社宣告正式組建。之所以把這樣一場峰會放在杭州，當然不是為了幫助慶生，而是聚焦浙江省農信聯社所推出的普惠金融，以此來共同探討普惠金融在助力鄉村振興上的具體路徑。

　　浙江省農信聯社黨委書記、理事長王小龍如此回顧15年的心路歷程：“長期以來，我們堅持‘姓農、姓小、姓土’的核心定位，努力成為做業務*實、與民企*親、離百姓*近的銀行。”

　　王小龍用幾項數據予以佐證：到去年末，浙江省農信聯社支持農戶貸款5931億元，占全省的二分之一；農戶達到200多萬戶，高出其他主要涉農銀行10倍以上；在偏遠山區、海島，當地*的金融機構就是浙江農信；全省農信系統基本建成“基礎金融不出村、綜合金融不出鎮”的服務體系。

　　鄉村振興如火如荼的今天，農村普惠金融的重大意義自然不言而喻，各地、各家金融機構都在全力破題。而農信社本身就來自農民，如今怎樣和農民再次坐回一個板凳上？對此，記者走到會場之外，在廣袤鄉村里，尋找浙江農信的普惠金融足跡。

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　　三做三不做——打造具有競爭力的生存空間

　　浙江省聯社看似只有“15歲”，但早在1952年，就有了*家農信社，并且是省內*一家血脈從未間斷的金融機構。由于歷史原因，農信社發展的基礎弱、底子差，要管好這樣一個系統很不容易。省聯社接過擔子后，就明確定位：做大量小法人“做不了、做不好、做了不經濟”的事。

　　十多年來，雖然不少地方農信社陸續投身股份制改革，但浙江農信堅持改“名”不改“姓”，扎根農村，并持續推進走訪建檔、信用村創建、整村授信等基礎性工作，為普惠金融奠定了堅實基礎。而在他們內部，有個“三做三不做”的經營理念，即做小不做大、做實不做虛、做土不做洋，既找到了具有競爭力的生存空間，同時也有效規避了之后的銀行業風險波動。

　　“沒想到民宿經營權還能貸款，不用找擔保人，利息還便宜。”在拿到永嘉農商銀行50萬元的貸款后，業主陳福林連連夸道。他經營的民宿位于永嘉埭頭古村村口，是溫州市四星級農家樂。讓陳福林更沒想到的是，利率還比普通保證貸款下浮35%。

　　據了解，“民宿貸”是永嘉農商銀行為助建“百里楠溪特色民宿帶”，所推出的一款本土金融產品，主要針對在楠溪江景區內從事民宿經營的小型、微型企業、個體工商戶和個人。截至2月末，該行已發放貸款76戶、2115.5萬元。

　　此類案例在浙江農信系統里，其實不勝枚舉，各地按照資源稟賦、產業特色等量身定制金融產品，讓產業發展“解渴”。比如在麗水，為解決區域公用品牌“麗水山耕”旗下會員的融資難題，當地農信社采取靈活多樣擔保方式，簡化貸款辦理流程，持續“減費讓利”，863家會員當中，提供金融服務的覆蓋率達到90%以上，其中有信貸關系的389家，貸款余額超過了3億元。

　　在美麗鄉村的發源地安吉縣，怎么樣幫助集體經濟薄弱、基礎又差的村莊進行提升改造？2009年，安吉農商銀行創新推出了“美麗鄉村”建設鏈貸款，利用資金的提前介入，為整體創建提供啟動資金。10年來，該行累計發放“美麗鄉村貸”8.4億元，累計支持行政村118個，讓利2000余萬元。

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　　道德銀行——讓有“德”者有所得

　　阮文琴是余姚市臨山鎮邵家丘村的村民，一直苦于沒有抵押擔保，但憑借98分的道德積分，她獲得了余姚農商銀行發放的“道德銀行”信用貸款。從2013年的*筆10萬信貸資金起步，阮文琴經營的凱文五金廠從*初的“夫妻坊”，如今發展到擁有10名雇員的小微企業。

　　阮文琴只是“道德銀行”支持有德者創業致富的一個縮影。在余姚市，自2012年5月推出“道德銀行”以來，已累計有超過2.5萬余農戶獲得信用貸款21億元。

　　余竹奶，建德市大洋鎮楊橋村村民。2016年以前，他和許多農民一樣，靠做泥工賺著每天240元的工錢。那年，他在上海郊區承包了13畝農田種植草莓，*年就凈賺十多萬元。

　　效益這么好，余竹奶就想擴大規模，可才起步，錢從哪來？恰逢楊橋村“道德銀行”創建，建德農商銀行整村授信2000萬元。余竹奶抱著試試看的心態找到村兩委，希望能解決外地經營、無抵押擔保的資金融資問題。沒想到第二天，這場“及時雨”就下來了：不僅拿到了20萬信用貸款，還能享受“道德銀行”的優惠利率，一年可節省利息3000多元。

　　“道德銀行”讓有“德”者有所得，而浦江農商銀行所推出的“好家風信用貸”，則讓家風也能“當錢花”。蓮農鄭曉萍回憶說：“當時那個經濟壓力，真的壓得我喘不過氣來。我當時不想去借錢，也不想麻煩別人，聽說有這個‘文明家庭’的貸款，還不用找擔保人。我就抱著試試看的心態，走進了鄭家塢的農商銀行。”

　　解決了資金問題后，接下來，鄭曉萍準備在農場規模和產品上下功夫，并帶動周邊農戶一起種植太空蓮，做蓮子酒。據了解，截至今年2月底，浦江農商銀行已發放“好家風信用貸”16.7億元，惠及全縣文明家庭14585戶。

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　　從銀行到“綜合體”——推出鄉村振興戰略金融服務

　　王鵬站在池塘前，看著石斑魚在水中悠哉地游，心里百感交集。因為這100多萬尾淡水石斑魚來得太不容易。

　　王鵬是衢州市龍游縣的一名退伍軍人，2014年開始販賣野生石斑魚。起初，小打小鬧生意還不錯，但是野生石斑魚日漸稀少，逐漸跟不上市場需求。不久后，經過多方打聽考察，他產生了養殖石斑魚的想法。

　　說干就干。王鵬每天跋山涉水，穿行在沒有道路、雜草叢生的山里面尋找水源。6個月后，他在龍游縣廟下鄉曉溪村龍井瀑布終于覓得如意位置，挖水渠、引甘泉、投魚苗，建立起石斑魚養殖基地。

　　老問題解決了，新問題又來了：他的流動資金出現短缺。王鵬的客戶老李得知這個情況后，建議他在“龍游通”平臺上申請龍游農商銀行的“浙里貸”。其實，王鵬信用記錄良好，經營石斑魚在龍游農商行有一定的資金流水，早就進了該行的“浙里貸”線上貸款“白名單”，信用貸款授信10萬元。沒想到，2分鐘10萬元貸款就到了他的賬上。

　　據介紹，“浙里貸”產品是一款基于浙江農信10多年累計的客戶信用數據，以及相關政府數據，借助人臉識別等技術手段，將百姓“信用”轉化為“融資資本”的新產品，線上辦理、自主操作、隨借隨還，不收取任何附加費用。

　　在臺州市路橋區，將社保大廳搬進農商銀行網點，通過設立“社銀聯通”窗口，開展“社銀聯通”村村行活動，真正將“*多跑*”升級為“就近跑”、“跑零次”。截至去年底，路橋農商銀行實現*點受理或辦理社保業務89項，辦理“社銀聯通”業務35.9萬筆，占路橋社保業務總量的43%。

　　今天，浙江人對于農信社的認知也在不斷改變著，從過去一家單純銀行，轉向”生活綜合服務體“，到2018年末，浙江農信通過線下4200多個營業網點、1萬多個豐收驛站，承接社保、工商、公積金、公安、國土、稅務、房管等部門的116項公共服務，累計提供服務3000多萬筆，而通過線上“豐收互聯”APP，則提供社保、醫療、校園、繳費等“云服務”，覆蓋2000萬互聯網客戶。

　　去年，浙江提出了全面實施萬家新型農業主體提升、萬個景區村莊創建、萬家文化禮堂引領、萬村善治示范、萬元農民收入新增的“五萬工程”。對此，浙江省農信社特別推出了鄉村振興戰略金融服務工程，5年內新增5000億元貸款支持“五萬工程”，2018年的成績單超額完成，新增貸款1125億元。

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